קצבת הפנסיה שלך נקבעת על ידי שלושה דברים: כמה מפקידים מדי חודש, כמה שנים נמשך החיסכון, ואיזו תשואה צבר הכסף לאורך הדרך. המחשבון כאן מחשב את הקצבה החודשית המשוערת בשניות: הזן את גיל, שכר ושיעור ההפרשה שלך ותקבל הערכה מיידית.
מחשבון קצבת פנסיה: מה הוא מחשב?
המחשבון מחשב כמה כסף יצטבר בקרן הפנסיה שלך עד לגיל הפרישה, וממיר את הסכום לקצבה חודשית צפויה לאורך כל שנות הפרישה, על בסיס מקדם ההמרה.
שלושת הגורמים שקובעים את הפנסיה שלך
כל שקל שנכנס לקרן הפנסיה עובד בשלושה מישורים במקביל: גובה ההפקדה החודשית, משך תקופת החיסכון, והתשואה שנצברת על הכסף. שינוי קטן באחד מהם יכול להזיז את הקצבה הסופית באלפי שקלים.
מי שמתחיל לחסוך בגיל 25 במקום 35 יצבור כמעט פי שניים, גם בהפקדה זהה ותשואה זהה, רק בגלל שהריבית דריבית פועלת יותר שנים.
מה זה מקדם ההמרה?
מקדם ההמרה (מקדם ביטוחי) הוא המספר שדרכו הופכת הצבירה הכוללת לקצבה חודשית לכל החיים.
הנוסחה פשוטה: קצבה חודשית = יתרה צבורה חלקי מקדם ההמרה. לדוגמה: יתרה של 1,000,000 ש”ח עם מקדם 200 מביאה לקצבה של 5,000 ש”ח לחודש. עם מקדם 230 אותה יתרה מביאה ל-4,347 ש”ח בלבד.
לנשים המקדם גבוה יותר כי תוחלת חייהן ארוכה יותר, מה שמקטין מעט את הקצבה החודשית. הערך המדויק נקבע על ידי כל קרן פנסיה בנפרד.
שיעורי ההפרשה לפנסיה לפי החוק
שיעור ההפרשה קובע כמה מהשכר ברוטו מופנה לפנסיה מדי חודש. ככל שהשיעור גבוה יותר, כך גדלה הצבירה, וממנה הקצבה העתידית.
שכיר: עובד ומעסיק ביחד
על פי צו הרחבה לפנסיה חובה, כל שכיר ומעסיקו מפרישים לפנסיה שיעור מינימלי מהשכר. חלק העובד יוצא ממשכורתו, וחלק המעסיק מגיע מעליה.
בפועל, מעסיקים רבים מפרישים מעל המינימום. הטבלה הבאה מציגה את שלושת המסלולים הנפוצים:
| מסלול הפרשה | עובד | מעסיק פנסיה | מעסיק פיצויים | סה”כ |
|---|---|---|---|---|
| מינימום חוקי | 5.5% | 6% | 6% | 17.5% |
| נפוץ בשוק | 6% | 6.5% | 6% | 18.5% |
| כולל פיצויים מלאים | 6% | 6.5% | 8.33% | 20.83% |
עצמאי: שיעורים שונים
עצמאי שאין לו מעסיק מפריש לבד. הוא נהנה מניכוי מס על ההפקדות עד לתקרות מסוימות, אך חייב לממן את כל ההפרשה מכיסו.
עצמאי יכול להזין בשדה שיעור ההפרשה את האחוז שהוא מפריש בפועל, גם אם הוא שונה מהאפשרויות הקבועות.
חשבו את קצבת הפנסיה שלכם עכשיו
הזינו את הנתונים האישיים שלכם וקבלו הערכה מיידית של הקצבה החודשית הצפויה בפרישה. אפשר לשחק עם הנתונים ולראות איך כל שינוי משפיע.
הוראות שימוש
בחרו מין, הזינו את גיל הנוכחי וגיל הפרישה המתוכנן, שכר חודשי ברוטו ושיעור ההפרשה. לחצו על “חשב את הפנסיה שלי” לקבלת תוצאה מיידית.
מה משפיע על גובה הפנסיה?
הגורמים המשפיעים על קצבת הפרישה אינם שווים בעצמתם. חלקם ניתנים לשינוי מיידי, וחלקם דורשים תכנון ארוך טווח, אבל כולם שווה לכם להכיר.
גיל תחילת החיסכון
ריבית דריבית פועלת ממש: כל שנה שמתחילים מוקדם יותר שווה יותר משנה שמתחילים בסוף. ההבדל בין התחלה בגיל 25 לגיל 35 יכול להיות עשרות אחוזים בקצבה הסופית.
גיל הפרישה
דחיית הפרישה בשנתיים מוסיפה שנתיים הפקדות, מקצרת את תקופת הקצבה, ולכן מגדילה את הקצבה החודשית בצורה ניכרת.
כדי לדעת מהו גיל הפרישה התקני שלך לפי החוק, ניתן להשתמש במחשבון גיל הפרישה שלנו.
שיעור ההפרשה
הגדלת ההפרשה מ-17.5% ל-20.83% נראית קטנה, אבל על פני 30 שנה ההפרש בצבירה עשוי להגיע להון של מאות אלפי שקלים ולקצבה גבוהה יותר בכמה מאות שקלים לחודש.
התשואה השנתית
קרנות הפנסיה בישראל הניבו בשנים האחרונות תשואות ממוצעות של 6% עד 10% לשנה. לתכנון שמרני מומלץ להשתמש ב-4% כבסיס, ולבדוק גם תרחישים של 6%.
עלייה של אחוז אחד בתשואה על חיסכון של 30 שנה יכולה להגדיל את הצבירה הסופית בכ-25%, מה שמתורגם ישירות לקצבה גבוהה יותר.
איך מגדילים את קצבת הפנסיה?
קיימות מספר דרכים מעשיות להגדיל את הקצבה, חלקן פשוטות לביצוע וחלקן דורשות בניית אסטרטגיה. השילוב בין כולן הוא מה שמביא לתוצאות משמעותיות לאורך זמן.
הגדלת הפרשה מרצון
ניתן להגדיל את ההפרשה לפנסיה מעבר למינימום. הגדלה זו מוכרת חלקית לניכוי מס הכנסה, ואם המעסיק מסכים להגדיל גם הוא, שני הצדדים יכולים ליהנות מהטבת מס.
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון הכדאיים ביותר בישראל: הפקדות עד לתקרה פטורות ממס, והכסף נזיל לאחר 6 שנים. שימוש נכון בה מגדיל את ההכנסה הכוללת בפרישה.
דחיית גיל הפרישה
כל שנה שממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה התקני מוסיפה להצטברות ומגדילה את הקצבה. זו אחת ההחלטות בעלות ההשפעה הגדולה ביותר על ההכנסה לאחר הפרישה.
ניהול נכון של תיק ההשקעות
בניית אסטרטגיית השקעות שמתאימה לרמת הסיכון שלך ולטווח הזמן עד הפרישה יכולה להוסיף לצבירה סכומים משמעותיים לאורך השנים.
ניהול נכון של ההשקעות פירושו לא רק בחירת מסלול בקרן הפנסיה, אלא בניית תמונה רחבה שכוללת קרן השתלמות, חסכונות נוספים ואופטימיזציה של המס. שירות תכנון הפרישה שלנו עוזר לבנות בדיוק את זה.
באפקטיב פיננסים נשמח לעזור לך לתכנן את הפרישה בצורה מיטבית. נשמח אם תיצרו איתנו קשר לייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
יש לכם שאלות? אנחנו כאן
אם הסכומים שהמחשבון הציג הפתיעו אתכם, בין לטובה ובין לרעה, כדאי לדון עם מומחה על הצעדים הנכונים עבורכם.
אנחנו זמינים
מלאו את הטופס למטה ונחזור אליכם לייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
* התוכן באתר זה אינו מהווה ייעוץ פנסיוני או פיננסי אישי ואינו תחליף לייעוץ המותאם לצרכיו האישיים של כל אדם. הנתונים מוצגים לצרכי הדגמה בלבד. הקצבה הצפויה עשויה להשתנות בהתאם לתנאי קרן הפנסיה, עדכוני החקיקה, שינויי שכר ותשואות בפועל.