אז מתי בכלל מותר למשוך כספים מקרן פנסיה בישראל?
גיל הפרישה בישראל המאפשר קבלת קצבת פנסיה מלאה הוא 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים, כאשר ברוב המקרים פרישה מוקדמת אפשרית כבר מגיל 60 לנשים ולגברים.
רוצים לחשב את גיל הפרישה שלכם? השתמשו במחשבון גיל הפרישה שלנו
אבל האמת היא שהתשובה מורכבת יותר.
עבדתם קשה כל החיים.
חסכתם לאורך עשרות שנים בתוך חיסכון פנסיוני.
ועכשיו אתם מתקרבים לרגע שבו הכול אמור להסתדר.
אבל דווקא שם מתחיל חוסר הוודאות.
מה יקרה לרמת החיים שלכם אחרי הפרישה?
האם הקצבה תספיק באמת?
האם קיבלתם את כל ההחלטות בצורה נכונה לאורך הדרך?
על פי סקר שערכנו ברשתות החברתיות, כ־40% מהאנשים שמתקרבים לפרישה לא יודעים מה תהיה קצבת הפנסיה שלהם.
לא בערך.
לא סדר גודל.
לא באופן מדויק.
הם פשוט לא יודעים.
התפקיד שלנו באפקטיב פיננסים ופרישה הוא ללוות אתכם בדיוק בצומת הזו.
אנחנו מביאים איתנו מעל 17 שנות ניסיון בעולם הפרישה.
ביצענו תהליכי פרישה למגוון רחב של פורשים.
מהמגזר הפרטי, מהמגזר הציבורי ומחברות הייטק.
כך אנחנו מכירים לעומק את ההסכמים השונים, את חבילות ההטבות ואת מבני התגמול והאופציות הקיימות בכל מגזר.
הניסיון הזה מאפשר לנו לזהות מראש טעויות קטנות.
טעויות שלא נראות קריטיות בזמן אמת.
אבל הופכות למשמעותיות מאוד בהמשך הדרך.
האם כדאי לדחות את הפרישה כדי להגדיל את הקצבה?
כולם אומרים לדחות את הפרישה כמה שניתן כדי להגדיל את גובה הקצבה החודשית. זה באמת נכון?
דחיית קצבת פנסיה אכן יכולה לשפר את התנאים.
אבל לא תמיד בשיעור שמצדיק את הדחייה.
התשובה תלויה במושג הנקרא ‘מקדם המרה’.
ובכדי לענות חשוב קודם כל להבין מהו מקדם ההמרה.
מקדם ההמרה הוא למעשה מספר החודשים שבהם חברת הביטוח או קרן הפנסיה פורסת את סך החיסכון שצברתם לאורך החיים. לפי המספר הזה נקבעת הקצבה החודשית שלכם. מידע נוסף על מקדמי ההמרה ואופן חישובם תוכלו למצוא באתר רשות שוק ההון.
ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר – הקצבה החודשית גבוהה יותר.
וככל שהמקדם גבוה יותר – הקצבה נמוכה יותר.
הבעיה היא שהרבה מהחוסכים בטוחים שכל שנת דחייה משפרת את המקדם בצורה דרמטית.
בפועל, כל שנת דחייה מוסיפה בערך 3 נקודות במקדם ההמרה.
ולא 12 כמספר חודשי הדחייה.
לא שינוי קיצוני.
משמעות הדבר היא שדחייה של 5 שנים משפרת את הקצבה באופן מסוים, אבל מול זה אתם מוותרים על עשרות חודשי קצבה בדרך.
האם אפשר לקבל קצבת פנסיה תוך כדי המשך עבודה?
אנחנו שומעים את השאלה הזו מרבים מהלקוחות שלנו כשהם מתקרבים לגיל פרישה.
הם בטוחים שאם ממשיכים לעבוד, חייבים לדחות גם את קצבת הפנסיה.
אבל זה לא בהכרח נכון.
בחלק מהמקרים אפשר לבחון מודל של פרישה מדומה.
כלומר קבלת קצבת פנסיה במקביל להמשך עבודה.
כך אפשר במקרים מסוימים להתחיל לקבל קצבה כבר עכשיו, במקום לוותר על שנים של תשלומים רק כדי לשפר מעט את המקדם.
האם עדיף למשוך מקרן השתלמות לפני שנוגעים בפנסיה?
אנחנו נתקלים הרבה בשאלה הבאה – אם חסר כסף נזיל, למה שלא למשוך קודם כל מקרן ההשתלמות הפטורה ממס?
האמת היא שבמצבים של צורך מיידי בסכום כסף גדול, זה נראה כמו פתרון טבעי.
יש לכם כסף זמין.
הוא נזיל.
והוא פטור ממס.
למה לא להשתמש בו?
ובכנות, אם תעצרו יועץ פיננסי רנדומלי ותשאלו מה דעתו על האופציה הזו סביר להניח שהוא יענה שזו אופציה מעולה.
אבל באפקטיב אנחנו לא מסתכלים רק על ההווה.
תפיסת העולם שלנו היא להביט על כל ציר הזמן.
אנחנו מחלקים את החסכונות לשתי קטגוריות עיקריות לפי הטווח שבו צפוי השימוש בחיסכון:
- כסף לטווח ארוך צריך להיות מנוהל בתוך מסגרת שמאפשרת צמיחה לאורך זמן עם מינימום שחיקה מיסויית.
- כסף שהשימוש בו צפוי בטווח הזמן הקרוב סביר להניח שהתשואה בו פחות משמעותית ולכן המס על התשואה יהיה זניח.
לדוגמה:
נניח מקרה שבו יש שני מקורות של 100 אלף שקל.
אחד בקרן השתלמות.
ואחד בפוליסת חיסכון.
האינסטינקט אומר לקחת מקרן ההשתלמות שפטורה ממס עכשיו.
אבל אם משאירים את התיק הרגיל לטווח ארוך, כל הרווח שיצטבר שם במהלך השנים ייחתך בסוף עם מס רווח הון.
תפיסת העולם שלנו באפקטיב היא שהמטרה המרכזית היא איזון.
שמירה על רמת חיים לאורך זמן, גם בתקופת העבודה וגם בתקופת הפרישה.
כך ניתן לשמור על יציבות תזרימית מבלי לפגוע בתכנון ארוך הטווח.
האם כדאי למשוך פיצויים פטורים ממס כדי לגשר על פער תזרימי בפרישה?
בתקופת המעבר בין עבודה לפרישה נוצר לעיתים פער זמני.
ההכנסה השוטפת יורדת.
והקצבה עדיין לא מלאה או לא התחילה.
זה יוצר לחץ אמיתי.
במצב כזה, משיכת כספים מקרן הפנסיה מתוך רכיב הפיצויים נראית כמו פתרון זמין.
אבל כאן חשוב לעצור רגע.
משיכה כזו עלולה להשפיע באופן משמעותי על גובה הקצבה העתידית, לעיתים עד סדר גודל של כשליש, לצד השלכות מס נוספות בהתאם לנסיבות האישיות. את המסגרת החוקית המלאה של משיכת פיצויים ניתן למצוא באתר רשות שוק ההון.
לכן לא מדובר בהחלטה טכנית בלבד.
אלא בהחלטה עם השפעה ארוכת טווח.
הגישה שלנו שונה.
אנחנו לא מאמינים בקיצוניות פיננסית.
לא של “לא לגעת בכלום”.
ולא של “לפתור הכול מיד מתוך החיסכון”.
המטרה היא איזון.
שמירה על רמת חיים סבירה לאורך כל הדרך, בלי לפגוע בצורה לא הפיכה בתכנון הפנסיוני.
לכן אנחנו בוחנים במצבים כאלה גם פתרונות חלופיים:
- הלוואה על חשבון קרן השתלמות
- הלוואה על חשבון קרן פנסיה
- פתרונות מימון נוספים בהתאם ליכולת ולנתונים האישיים
הפתרון הנכון הוא כזה שמייצר גמישות תזרימית מבלי לפגוע ביציבות העתידית.
הצעד הבא לשמירה על העתיד הכלכלי שלכם
הסיכון האמיתי בפרישה הוא קבלת החלטות ללא הסתכלות על התמונה המלאה:
על המטרות הכלכליות שלכם, על ההיבטים הפיננסים, על ההיבטים המיסויים וניצול נכון ומקסימלי של המנגנונים כדי למקסם את האופציות שלכם במלואם.
המטרה שלנו היא לייצר עבורכם בהירות ותוכנית פעולה ברורה שתבטיח את 30 השנים הבאות שלכם.
אל תישארו לבד עם ההחלטות האלו.
השאירו פרטים כאן. אנחנו נחזור אליכם לשיחת אבחון ראשונית ומסודרת, ונבנה יחד תמונה ברורה של המצב הכלכלי שלכם לקראת הפרישה.
השורה התחתונה: השקט הנפשי שלכם נבנה בתכנון נכון
פרישה היא לא החלטה רגעית של חתימה על טופס. היא תהליך ארוך עם השלכות מצטברות על כל שנות הזקנה שלכם. הסיכון המרכזי הוא לקבל החלטות לבד, תחת לחץ, עומס או חוסר ודאות.
המטרה שלנו היא להפוך את המורכב לפשוט יותר. להפוך את חוסר הוודאות לתמונה ברורה ויציבה.
אנחנו מזמינים אתכם להעביר אלינו את האחריות על הניהול הטכני של התהליך יחד איתכם. אנחנו נהפוך את הדאגות והחששות לעניינים טכניים שאנחנו נסדר עבורכם באפקטיב.
השאירו פרטים כאן למטה, ונתחיל לעשות סדר אמיתי בעתיד שלכם.
שאלות ותשובות (FAQ)
מתי הכי נכון להתחיל תהליך של תכנון פרישה בצורה מעשית?
הזמן הנכון ביותר הוא כשנתיים לפני גיל הפרישה המתוכנן שלכם.
האם חברת הביטוח לא מספקת לי את כל הנתונים שאני צריך לצורך הפרישה?
חברת הביטוח מספקת נתונים יבשים בלבד, היא לא מספקת ניתוח מלא של המשמעויות והמיסוי האישי שלכם.
האם רואה החשבון שלי מספיק בשביל לנהל את תהליך הפרישה שלי?
לא תמיד. רואה חשבון מתמקד אך ורק בשורת המס הנוכחית, הוא לא מתמחה בתכנון הפנסיוני הכולל ובהתאמת המוצרים.
מה זה בדיוק אומר המושג היוון קצבה מתוך החיסכון?
היוון קצבה משמעותו קבלת סכום כסף חד פעמי ומיידי מהקופה, על חשבון הקטנת גובה הקצבה החודשית העתידית שלכם.
האם משיכת כספים מקרן פנסיה לפני גיל פרישה תמיד ממוסה בצורה גבוהה?
ברוב המקרים משיכה מוקדמת שלא כדין גוררת חבות מס משמעותית ויקרה מאוד (קנס של לפחות 35%).
האם אפשר לשנות את מסלול הקצבה שבו בחרתי אחרי שהתחלתי לקבל כסף?
לא. ברגע שהחלה להתקבל הקצבה החודשית הראשונה, בחירת מסלול הקצבה והגנת השארים היא סופית לחלוטין.
מהו הצעד הראשון שאנחנו צריכים לעשות עכשיו כדי להעביר אליכם את הטיפול בתיק?
הצעד הראשון הוא הפשוט ביותר, השארת פרטים כאן באתר לשיחת אבחון מסודרת וממוקדת מול הצוות שלנו.